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健康中国倡导现代的健康生活方式，其中健康管理扮演着十分重要的角色，但由于非刚需、需长期见效、缺乏支付方等原因，难以有效落地。

推动健康管理与商业保险的深度融合，有助于健康管理的快速发展和广泛普及。蓝鲸保险获悉，今年两会期间，全国人大代表、太平洋医疗健康管理有限公司副总经理（主持工作）周燕芳就进一步推动商业保险与健康管理深度融合提出了建议。

周燕芳指出，商业保险与健康管理深度融合，有助于推广健康管理服务，落实健康促进举措；有助于落实风险减量管理，推动商业健康保险的发展；有助于整合医疗健康生态的服务资源，形成“医药险”的服务闭环；更有助于推动医药卫生产业的发展，促进产业互促深融。

但现阶段商业健康保险与健康管理在融合方面仍存在诸多问题和挑战。比如，健康管理服务大多作为获客和保单促销的工具，未真正参与到风险管理环节当中；健康管理服务种类和形式相对有限，投保人获得感不高；健康管理服务缺乏标准，服务供应商质量参差，服务的长期稳定性存在不可控；健康管理服务受产品定价比例限制，可纳入商业健康险的服务类型有限；人身险公司健康管理服务高度同质化，缺乏以客户为中心的创新。

针对上述问题，周燕芳提出以下建议。一是可以拓宽可结合健康管理服务的保险产品范围。允许长期人身保险产品纳入健康管理服务。2022年人身险业务实现原保费收入3.2万亿，健康险原保费收入8653亿。建议将可结合健康管理的产品范围扩大到养老保险、寿险等险种，可以扩大健康管理服务投入3-4倍。通过主动、科学地设计，可引导保险行业更好地参与并服务社会治理的现代化，充分发挥保险的“正外部性”，实现更多和更公益的“溢出”。

二是提高保险产品中健康管理服务的定价比例。保险公司提供的健康管理服务包含在保险产品责任条款中的，其分摊成本不得超过净保险费的20%，从金额上限制了健康管理服务的内容和服务形式。提高这一比例，可以为健康管理服务与长期险的进一步融合打开新的空间。健康管理服务有望从获客环节，延伸至后续长期的客户服务环节，理赔风控环节，转变以往健康管理主要作为服务成本的概念，实现对风险的减量服务；同时给投保人提供一揽子的健康保障方案，增强投保人获得感，对投保人的健康产生正面积极的影响。

三是规范商业保险与健康管理结合的服务标准和服务方式。为避免服务成为保险行业下一个销售误导和引发投诉的热点，建议由行业协会牵头，进一步明确各类健康管理服务的服务标准和规范运行细则，并定期对健康管理服务开展质量评估，必要的内容予以行业备案等手段，对健康管理服务进行有效的管理。

四是建立保险业健康管理平台，促进行业交流发展。保险与健康的融合创新是一种外向型的跨界创新，需要围绕产业链上下游进行协作和整合。由协会组织牵头，集合保险公司、再保险公司、医疗健康企业之力建立保险业健康管理平台，多方跨界交流，可大大促进行业的发展创新。包括集行业内各方专业能力和数据积累，对重点创新领域进行经验交流研究，明确行业共识；基于行业共识，在头部风险偿付能力高的保险机构进行试点创新，形成可以推广的创新模式；就创新模式逐步建立起普适性原则、工作流程和配套机制，在全行业内推广，鼓励二次创新交流。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）