南方财经全媒体记者 郑嘉意 实习生 董林杨 北京报道
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繁忙的生活中，“吸猫”、“撸狗”已成为青年男女居家生活的常见选择。
《2023年中国宠物健康消费白皮书》指出，随着宠物家庭渗透率和行业成熟度持续的提升，宠物消费市场保持增长态势，预计2023年市场规模将达3924亿元，2019年-2023年复合增长率可达33%。
然而，在享受宠物陪伴的同时，宠物疾病、体检、驱虫、疫苗、绝育带来的高昂支出也让不少消费者措手不及，将“它医疗”戏称为新一代“钱包刺客”。
在此背景下，覆盖宠物日常医疗需求的“它保险”应运而生，且价格低廉、投保便利。不少产品打出“每月一杯奶茶钱，关键时刻省千元”的宣传语，吸引大量消费者投保。
北京某连锁宠物医院医师对21世纪经济报道记者表示，当前，已有大量消费者有意识地为宠物配备“它保险”。“给宠物买保险是很常见的现象。我们接触过很多理赔成功的先例，作为医生，也比较推荐给宠物配备保险。但目前我们医院和保险公司没有销售上的合作，对具体产品不了解，也无法提供保险选购方面的指导。”
记者注意到，在各大社交网站及投诉平台上，消费者对宠物医疗险褒贬不一。在黑猫投诉平台搜索关键词“宠物保险”可见379条结果，投诉内容大多涉及理赔纠纷。
作为新兴保险产品，市面上的宠物医疗险种类千千万，购买渠道各异、品质良莠不齐，市场监管有待健全。“每月一杯奶茶钱”究竟能否减轻关键时刻的经济压力，还需时间检验。对此，21世纪经济报道记者综合各大保险公司、消费者平台信息，对宠物保险的发展历程、产品种类、销售渠道，以及选购重点作出总结。
“它保险”，究竟能保什么？
从发展历程看，我国的宠物保险由来已久。
2004年，华泰保险就在国内推出首款宠物第三方责任保险“小康之家”，以附加险形式将宠物责任纳入保障；2005年，中国太保在北京市场上推出“北京市犬主责任保险”；2008年，中国太平在深圳推出宠物第三方责任险。
随着消费者养宠理念不断变化，“它医疗”蓬勃发展，保险公司所售产品也由责任险向医疗保险转变。
2014年，中国人保和中国平安推出国内第一款宠物医疗险。此后，“互联网+”模式融入宠物医疗体系，线上问诊业务持续扩大，中国太平、阳光保险、众安在线等保险公司都陆续上线宠物医疗险。
从产品种类看，“它保险”主要包括医疗险和第三方责任险两类。
医疗险可细分为常见疾病医疗险及意外伤害医疗险，前者报销由猫瘟、犬细小等宠物常见疾病产生的医疗费用，后者保障车祸、骨折等意外伤害。第三方责任险则负责赔偿因宠物咬伤他人、咬坏他人家具物品等造成的损失。
医疗险方面，宠物医疗险保障内容既包括基础医疗，如药品、住院、门诊、化验等产生的费用；也包括手术治疗费用，如麻醉、手术费用。
体检、驱虫、绝育等日常检查及保健产生的费用大都不在医疗险报销范围内，而是作为部分高保费产品的专属、增值服务赠送。
从产品费用看，“它保险”保费主要与保障内容、理赔额度挂钩，价格在100-3000元不等。
千元内的产品主要涵盖常见疾病医疗险及意外伤害医疗险。以蚂蚁保与众安保险合作推出的宠物医疗险为例，该产品共有基础版、升级版、尊享版三类，费用分别为每年169元、399元及769元，均提供全病种保障、意外事故赔付。报销方面，门诊200元起赔、手术0元起赔，定点医院报销70%、非定点医院报销40%。三者区别在于年度报销额、单次事故最高赔付额及增值服务不同。
千元以上产品主要为宠物综合保障险，内容涵盖日常医疗、意外伤害医疗、第三方责任保险及死亡补偿。例如，蚂蚁保与大地保险合作推出的“宠物综合保障险”共有每年1296元、1896元及2956元三档，保障范围均涵盖上述内容，同时提供疫苗等专属服务。
从销售渠道看，“它保险”主要依靠 “互联网+”模式销售，与部分线下医院亦有合作。
记者注意到，当前，在微信、支付宝、抖音，以及保险公司自营线上商场均可购买“它保险”产品。
例如，在支付宝平台搜索关键词“宠物保险”即可进入“宠物保险”小程序选购产品，同时在“宠物保险”生活号了解宠物常见疾病防治及处理信息；在腾讯微保小程序搜索关键词“宠物险”即可投保相应产品，同时在互助问答平台咨询相关信息。
市场仍有诸多问题待规范
自2014年至今，宠物医疗险发展虽已经历时8年，但仍然处于行业发展初期，存在着定价不合理、销售不规范、理赔不便捷、消费者不信任等诸多问题。
对于消费者而言，选购宠物医疗险最大的阻力仍是“理赔难”问题。
记者在黑猫投诉平台以“宠物保险”为关键词搜索发现，共379条投诉记录，内容大多涉及“理赔难”问题。而在微博、小红书等社交媒体中，亦有用户表示，在申请宠物医疗险理赔时收到拒赔通知。
具体内容上，部分保险公司进行宠物医疗险理赔时处理拖沓，拒赔理由五花八门。例如，有消费者表示，在申请某款宠物保险的理赔时，系统中显示的定点医院成了非定点医院，可报销金额出现差异；宠物出现口腔疾病需要治疗，理赔时保险公司称口腔疾病为“宠物美容”而非“宠物医疗”，不予理赔。
对此，21世纪经济报道综合市场各类保险条款、常见问题及理赔案例，对消费者作出两点提示：其一，可选择已经使用宠物脸识别或鼻纹识别技术的保险，减少因识别差异造成的理赔风险。其二，投保前需仔细阅读该产品的承保病种、赔付的比例和额度、等待期和其他限制条件，如保障范围、等待期、投保年龄。
而对于保险公司而言，宠物医疗保险产品的理赔金额、精算定价等常见难题都仍需探索。
实际操作过程中，线上宠物险产品理赔过程客户报价与市场价差别过大的情况时有发生，需要第三方的介入和核查。同时，由于技术等因素的限制，保险公司难以实现高效的风险管控，尽管目前已经出现了宠物样态识别、鼻纹识别等技术，但其准确性及成本控制都有待加强。
此外，保险公司与宠物医院的合作模式也将直接影响消费者的理赔体验。
记者注意到，社交平台上有多起宠物医疗险理赔纠纷均与宠物医院与保险公司合作不畅有关。
理赔过程中，保险公司所需要的宠物就诊病历、就医诊断证明、正规发票和费用清单等资料，都需要宠物医院配合开具；若是在非定点医院就医，则需要医院进一步提供营业执照、动物诊疗许可证以及主治医生的执业兽医资格证等。
但现实中，有消费者表示，带宠物就医后，宠物医院表示无法开具相关发票；亦有消费者在非定点医院就医，申请理赔时向医生索要相关证件遭拒。
2025年“它保险”规模有望达到14亿
尽管市场仍有诸多问题带规范，但未来，低渗透率叠加风险保障需求缺口，“它保险”市场仍有巨大潜力待挖掘。
参照国际经验，贝哲思资讯数据显示，2022年全球宠物保险市场规模已达908.46亿元。从宠物保险渗透率角度看，瑞典的宠物保险渗透率最高，约为40%，而我国宠物保险渗透率尚不及1%。
瑞士再保险研究分析预测，到2025年，中国宠物保险规模有望达到14亿左右，宠物保险渗透率或将达到1.2%以上。
而从国内市场业绩看，当前，“它保险”业务收入同样呈现高速增长趋势。众安在线2022年业绩报告显示，报告期内，众安在线累计服务318万宠物主，当年宠物险年化保费约2亿元，同比增速高达100%。
未来，随着“它经济”的发展和消费者养宠观念的迭代，宠物主人的风险保障意识将不断增强，保险公司也需要不断设计出更丰富、多元、有层次的保险产品，以覆盖不断增长的消费者需求。
例如，从产品端来看，澳大利亚保险公司Cover Genius提供包括事故、慢性遗传性疾病以及行为问题在内的全面保险；保险公司ExtrasJar则可为宠物提供额外保险服务，用于支付非医院医疗费用，如牙科、视力和物理治疗。
