全球速讯：微众银行8年突围之道：依托数字化能力破局普惠金融

《投资者网》王瑄

编辑汤巾

2022年12月16日，全国首家数字银行——微众银行迎来了8周年。

(相关资料图)

成立以来，微众银行依托数据科技能力，不断推出普惠型金融产品及差异化服务，致力于让每个人都平等地享有可持续金融服务的权利。

过去8年，微众银行一直践行初心使命，其推出的微粒贷、微业贷、微众银行App等创新产品，解决了服务长尾个人客户及小微企业贷款“最后一公里”的问题。截至目前，该行已累计服务超过3.5亿有效客户和超过300万家小微市场主体。

11月28日，由思维财经&投资者网主办、中制智库联合主办的“2022年度思维财经投资者年会”在上海举行，并揭晓作为2022年中国资本市场创新与服务深度盘点的“金桥奖”。凭借在金融科技、普惠金融等方面持续深耕，以及积极履行社会责任，微众银行荣膺金桥奖“2022年度普惠金融突出贡献商业银行”“2022年度杰出ESG实践企业”双料奖项。

深耕数字普惠金融，服务实体经济

普惠金融根植于微众银行的基因。一直以来，小微企业、“三农”等最需要普惠金融服务的群体长期面临融资难、融资贵的问题。

如何破局？微众银行给出的答案是数字化，用科技力量不断推出普惠型金融产品及差异化服务。

以其2017年推出的线上无抵押企业流动资金贷款产品微业贷为例，客户无需抵质押、无需纸质资料、无需线下开户，即可在微信公众号进行全线上操作，产品服务流程也是全自动，实现审批、放款“神速”，资金最快1分钟即可到账。

截至2022年6月末，微众银行微业贷已辐射29个省、自治区、直辖市，累计超300万家小微市场主体申请，累计授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。其中，约50%的企业客户首次获得银行贷款。

为了让企业流动资金贷款拥有像个人互联网贷款的便捷体验，微众银行首先借助数字化大数据风控，解决了信息不对称问题，实现“敢下沉”，降低了用户使用门槛；其次，数字化精准营销帮助银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”；再次，数字化精细运营以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转需求相匹配，提升使用体验。

此外，面对小微企业“首贷难关”，微业贷也精准发力，通过数字化大数据风控手段让“征信白户”也能平等、便捷地享受高质效的金融服务。

借助微业贷所积累的普惠金融经验，微众银行持续拓展数字服务半径，围绕数字化供应链金融服务模式及战略性新兴产业，在微业贷基础上延展出供应链金融及科创金融两大场景，主要针对供应链上下游小微企业和科创型中小微企业、专精特新中小微企业，做好既精又准、既深且透的差异化金融服务。

截至2022年6月末，微业贷供应链金融已为30个国家重点产业提供数字化金融支持，携手近600家品牌合作伙伴，服务近20万家经销商和供应商。微业贷科创贷款则已授信各类高新技术企业、专精特新和小巨人企业3.6万户，累计投放贷款710亿元。

通过种种举措，微众银行力求解决小微企业融资难、融资贵的问题，对服务实体经济、稳住经济大盘贡献了积极力量。

科技与业务融合提质增效

数字化科技能力是微众银行深耕普惠金融的利器，但要获得如此深厚的能力积累却并非易事，不仅需要战略上的重视，还需要持之以恒的投入。

据了解，微众银行自成立以来，科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入比重均超10%，累计申请发明专利超3000项，其中，2019年公开的发明专利申请量高达632件，居全球银行业前列。

在风控这一核心环节，微众银行更是持续深度研发人工智能、区块链、云计算、大数据等领域，建立了一系列的数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力。截至2021年末，微众银行核心风险指标均优于国家监管要求和行业平均水平。

当然，数字化科技能力积累只是基础，更为重要的是如何将这些能力与银行整体运营、管理相结合，真正实现赋能。通过有效运用金融科技技术，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、支持业务放量，从而为发展高质量的数字普惠金融奠定并夯实了基础。

据了解，微众银行构建了基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，具有低成本、高敏捷、高可用及高并发等多项优势，单日处理的最大金融交易笔数超7.9亿笔。这一系统架构还将单账户每年IT运维成本降低至同业的十分之一以下，以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性。

数字化能力也让微众银行在承担社会责任、支持乡村振兴方面有所创新与建树。微众银行依托数字银行特性和金融科技优势，与合作伙伴携手将信贷服务快速、精准触达乡村地区，同时，融合产业协同发展，变输血为造血，实现乡村振兴可持续发展。

截至2021年末，微众银行通过市场化、可持续的方式加大对脱贫人口的信贷支持力度，精准防控返贫风险，为133万脱贫客户发放贷款约160亿元，并通过以购代捐的方式，采购超过1.7万份、价值超过800万元的农产品，通过实际行动积极助力乡村振兴。