“离谱！银行信贷部门说线下预约已经排到9月份，App上全是预约满的……”，随着多地出现下调首套房贷款利率的情况，提前还房贷又成了市场热议的话题。不少购房者考虑提前偿还贷款，却面临“还钱难”的问题。
蓝鲸财经从银行工作人员处了解到，如果扎堆提前还房贷，会对银行个人贷款规模造成负面影响，因此银行会采取让借款者长时间轮候、等待审核的方式推迟提前还款压力。
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受访专家向蓝鲸财经指出，对个人来说，扎堆提前还款并不可取。但当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。
购房者面临“提前还贷难”
日前，有上海的购房者向蓝鲸财经爆料称，自己打算去建设银行提前结清房贷，2月1日去预约的时候，被银行信贷部门告知“额度没了”，线下预约已经排到9月份。
“信贷部的人说网上预约可能可以抢到，但我去App上看，全是预约满的。有攻略说每天下午2点会放名额，但试了下发现2点申请的人太多，（相关功能）直接点不了，而且日期的选择也是2个月后。”该网友表示。
蓝鲸财经发现，最近提前还房贷又掀起一波热潮，不少购房者都遇到了向银行“还钱无门”的窘境。一名地址显示河南的网友表示，前两天准备在手机上提前还房贷，却发现工商银行已经关闭提前还款功能，需要去线下预约。另外有江苏的购房者称，自己在等额本息的方式下每个月要还9000多元，其中只有2000元是本金，打算提前还一部分房贷却被交通银行告知预约要排队3个月，其已决定投诉。
针对提前还贷需要排长队的问题，华东地区某城商行工作人员向蓝鲸财经透露，这可能和银行每年的考核指标有关。“如果扎堆提前还房贷，对个人贷款规模会造成负面影响。银行可能就会让前来提前还款的客户等待审核结果。”其表示。
其实，近期这波“提前还款潮”并非新鲜事，早在去年开始“提前还款”的话题便热度不减。就在去年8月，交通银行还发布过公告调整“提前还款补偿金收费”，惹起不小争议。
招联首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼向蓝鲸财经分析了出现“提前还款潮”的原因。其指出，近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。部分借款人通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。
“与此同时，2022年以来我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现‘破净’。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。”其补充道。
此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。董希淼指出。
存量房贷与新增房贷之间利差过大问题需重视
春节以来，多地房贷利率下降的消息拨动市场神经，成为“提前还款潮”出现的一大原因。
就在今年1月5日，央行网站发布消息显示，近日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。春节假期后，市场便迎来了郑州首套房贷利率降至3.8％的消息。
根据上海易居房地产研究院梳理的数据，2023年1月份以来全国各地降低房贷利率或执行低利率的城市名单，共计30个城市，包括兰州、天津、武汉、太原、无锡、珠海等。这30个城市房贷利率均低于4.1%的下限，同时呈现了4.0%、3.9%、3.8%和3.7%的四个梯队。统计发现，在这30个城市中，至少有一半城市的房贷利率为3.8%。
那么，对于购房者来说，到底应不应该提前还房贷？董希淼表示，对个人来说，扎堆提前还款并不可取。
其表示，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。”其指出：“2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。”
不仅如此，董希淼强调，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。同时，应加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。
易居研究院智库中心研究总监严跃进也表示，从房贷利率这个角度说，社会上确实存在抱怨存量房贷利息太高的声音。提前还房贷，目的是减少利息支出。
“要重视此类社会情绪。一方面，要积极宣传‘存量贷款也会降利息’的精神，减少提前还房贷的行为。另一方面，各地要把‘房贷利率下调-房贷提前偿还’之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。”其表示。
