新冠“小阳人”密集增加，给保险市场带来了不少烦恼。

临近年底，深圳白领李先生想给即将到期的人身保险寻找新的产品，但他发现不少产品已把新冠肺炎相关的保障去掉了。他对记者说到：“新冠疫情是当前最大的风险点，这部分保障去掉的话，就没太大投保意愿了。我还听说，阳过的人以后都不能买人身保险了。”

能买的人不愿买，想买的人买不了？疫情当真导致保险产品供需错配吗？券商中国记者多方了解后发现，这其实是信息不对称造成的误解。

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目前，各家公司的人身险产品的确针对疫情做出了保障内容调整，既有去除也有扩展，甚至把新冠肺炎重症和危重症纳入保障范围。李先生所说的“阳性人禁买保险”，其实是一种夸大的保险营销话术。“小阳人”依然能购买人身保险，但需要针对自身情况，选择更有针对性的产品。

以确诊为理赔条件的保险已难见到

人身保险大体可分为重疾险、医疗险、意外险和寿险。这些产品都以身体出现的某些约定症状作为赔付条件。新冠阳性案例近期密集发生，保险的理赔环境出现明显变化，才出现了李先生说的情况。

以一款高性价比的意外险为例，此前的保障范围内就包括三类新冠情形：一是因接种新冠疫苗导致身故/伤残，提供20万元保障金；二是新冠肺炎导致的身故，提供50万元保障金；三是针对确诊新冠肺炎（即“阳了”），提供2000元的津贴赔付。

记者近日发现，这款产品并没有下架，但保障内容里已把三类新冠相关的情形去掉了。这并不是个例。记者查询相关互联网保险平台获悉，以新冠确诊作为理赔条件的保险产品已难以见到。而在此前一段时间里，以新冠确诊作为理赔条件，是相关人身险产品的主打卖点。

保险相关分析人士直言，当前新冠感染者越来越多，以确诊作为理赔条件显然会带来大量理赔案件，这是不符合保险精算的大数法则的。保险公司出于稳健经营考虑，及时下架相关产品是可以理解的。但这只是针对没投保的新客户，如果此前已购买的保险产品中包括了新冠情形，依然是可以申请理赔的。但消费者需要注意，仅确诊为新冠肺炎，并不一定构成理赔条件。

资深精算师徐昱琛直言，保险公司在开发产品时主要有两点考量：一是新产品会不会带来比较大的赔付损失或者赔付风险；二是出现大批量理赔，则需要考虑如何去处理好相关事项。

这些产品把新冠肺炎重症和危重症纳入保障范围

实际上，在相关产品下架的同时，也有一部分产品将新冠肺炎重症和危重症纳入保障范围。这在惠民保类产品和重疾险中最为明显。

比如，近期“北京普惠健康保”宣布，将向2023年度“北京普惠健康保”参保人赠送新冠病毒保障责任。新冠病毒赠险的保障期为2023年1月1日至2023年6月30日。在保障期内，2023年度被保险人被二级（含）及以上公立医院等确诊为新冠病毒传染病重型或危重型的，可获得一次性给付保险金2万元整。

12月9日北京银保监局在发布的《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》就指出，提升“北京普惠健康保”参保人的保障水平，支持保险机构在不提升费率的情况下扩展产品保险责任，提高对新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的保障能力。同时要求保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。

而早在12月6日，重庆银保监局就发布《关于做好银行业保险业支持复工复产工作的通知》。里面提到要提升“渝快保”等普惠保险产品对“老、弱、病、幼”等疫情高危易感人群的兜底保障能力。开发设计责任更广、价格更低、覆盖更全的责任保险、营业中断险、复工复产复市疫情防护综合保险，将新冠病毒感染纳入责任范围。

纯商业的重疾险方面，平安寿险近期针对目前已上市的85款长期疾病保险，扩展了新冠肺炎相关责任，有效期延长至2023年2月28日。另外还有保险公司将旗下多款重疾险产品的责任扩展延期至2022年12月31日。

但这类产品理赔并不是以确诊新冠肺炎为条件，而是要满足危重症等条件。比如某重疾险规定，确诊为新冠肺炎且临床分型为重型或危重型，可额外给付30%的重疾保险金，原保险责任不变。重型和危重型症状，都有着如下明确规定：

“小阳人”可以正常投保，这几点需要注意

通过上面情况不难发现，李先生“阳性人禁买保险”的疑虑，基本上就可以消除了。就记者了解的情况来看，目前人身险产品的投保并没有对“小阳人”有着明确规定，通过正常的健康告知就可以投保。

从保险公司角度而言，核酸或抗原阳性，的确是一个潜在的理赔风险。一般的阳性症状和感冒较为相似，这并不是保险公司的核保重点。重点在于，如果一般的阳性人员在投保后病情加剧，甚至发展成重症，就必然会提高保险公司的理赔支出。但另一方面，从目前情况来看，多数阳性人员经过一段时间调理后，都能恢复正常。因此，个别保险公司会对业务一线人员有所提示，在面对这类人员投保时，应谨慎处理。

比如，某大型保险公司的线下代理人对记者表示，近期投保时如果告知有阳性的，重疾险投保一般需要进人工核保，主要分这么几种情况：

一是等阳性转阴后提供正常的核酸结果证明，可以买重疾险；

二是阳性确诊、但属于轻型普通型的群体，在已经治愈超过3个月后，没有并发症且核酸、胸片或CT复查正常的，重疾险是可以买的；

三是阳性确诊且属于重型的群体，需要已经治愈超过6个月，没有并发症和后遗症，且核酸、胸片或CT复查正常，才可以买重疾险。

对投保人而言，即便是核酸或抗原阳性，在符合健康告知的情况下依然可以购买。但以下几点情况需要特别注意：

一是不应盲目相信各类夸大其词的传言，要通过保险公司或正规保险平台等可靠渠道获取真实信息；

二是在投保时，应如实作答健康告知，不应对自身情况刻意隐瞒，更不应存在购买保险产品“薅羊毛”的心理；

三是认清保险产品对新冠肺炎的保障范围和理赔条件，不排除有些产品会把这项内容作“除外”处理。

校对：苏焕文