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党的二十大报告指出，社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器。完善我国多层次医疗保障体系，促进多层次医疗保障有序衔接，积极发展商业医疗保险是我国下一阶段工作的重点要点。

城市定制型商业医疗保险（惠民保）作为基本医疗保险与商业健康险实现连接的重要创新产品，有效发挥了商业健康保险的保障作用，更好满足人民群众多层次多样化的医疗保障需求。但与此同时，惠民保死亡螺旋如何破局、如何多平台联动等讨论也不绝于耳。

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12月14日，第二届复旦大学普惠保险与创新论坛上，复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《2022城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称“《知识图谱》”），从市场发展动态、市场特征、参与主体、产品形态和发展思考五大维度出发，图解惠民保发展生态。

《知识图谱》数据显示，2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保市场于2020年快速推进；2021年-2022年市场持续下沉，覆盖地区和人群不断扩大；截至2022年12月1日，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。仅2021年5月31日-2022年12月1日期间，我国就新增惠民保产品123款，保障范围不断拓宽。内蒙古、青海、陕西等地区，更是实现了惠民保零的突破。

普惠性质的保险，大多有公平可得、保费较低、保障适度等特征。惠民保是普惠性质的保险的一种，发展多年来，在投保要求方面并没有太多限制，不仅带病体可投可保，有不少惠民保产品还将“新市民”纳入保障范围。

值得关注的是，2022年，惠民保产品的整体价格和基础责任出现了变化。产品费率方面，2022年的产品总体费率有小幅上调。2021年多集中在60元左右，2022年更多集中于60元到100元区间范围内。产品总免赔额仍集中于1万-6万元区间，还有部分产品免赔额超过6万元。

产品责任方面，医保内住院责任占比由2021年的92.14%下降到2022年的86.69%；医保外住院责任占比由2021年的27.14%上升到2022年的40.30%；特定高额药品责任由2021年的76.43%上升为2022年的78.33%。医保外住院责任比例的显著提高也体现出惠民保产品经过2年的尝试后，在衔接基本医保责任的基础上，更多地发挥了补充保障的作用。

基于对惠民保运营模式的长年观察，复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲团队研究发现，惠民保产品的特定保障责任和增值服务同步扩大了范围。特定保障责任中，“超高额医疗费用、质子重离子费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤相关责任、罕见病相关责任、先进疗法费用”等众多保障项目被纳入。

在特定高额药品保障部分，《知识图谱》总结到，惠民保产品纳入300多种海内外特药。增值服务方面主要包括药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务。

例如2022版“沪惠保”，镁信健康帮助沪惠保进一步扩宽了特药理赔的数量，达到25种，还进一步提升了新特药的可及性，其中就新增了CAR-T疗法的理赔保障与15种海外特药理赔保障。镁信健康作为连续两年服务“沪惠保”的药品服务商，帮助患者在使用新药特药过程中持续节省药费、减轻治疗压力。

关注到惠民保的未来发展，《知识图谱》给出了“三见”、“三问”的思考维度。从惠民保帮助推动多层次医疗保障体系建设、助推基本医疗保险改革发展、覆盖更多“新市民”群体等趋势中，提出了有关可持续发展死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多平台如何更好联动这三个疑问。

《知识图谱》认为，平衡健康体获得感与既往症群体保障水平是惠民保应对“死亡螺旋”的重要手段。通过建立平衡可以减少健康体退出，同时维持既往症群体的保障水平，降低参保率低导致保险资金池规模不足的风险，从而降低产品陷入“死亡螺旋”的可能性。并可针对既往症患者在承保（不可保）、理赔（可保不可赔、可保折扣赔）两端加以限制，从而降低赔付超出预期的风险。

在死亡螺旋如何破局的研究中，许闲团队认为，多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键，可以从拓展增值服务维度，突破肿瘤类服务和药品配送服务边界，打造健康体友好、有感的增值服务生态等内容解决这一问题。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）